Víte, jakým způsobem ověřují poskytovatelé úvěrů výši vašeho finančího příjmu?

Půjčky bez doložení příjmu jsou na ústupu, zákon o Spotřebitelském úvěru totiž přikazuje všem poskytovatelům půjček zjišťovat výši finančního příjmu každého zájemce o půjčku. Právě výše finančního příjmu je totiž jedním z klíčových ukazatelů, zda-li na půjčku „máte“ a zvládnete ji bez potíží splácet. Způsobů ověření je hned několik, v článku tomto si je postupně představíme všechny.

Ověření neznamená prokázání

Hra se slovy je v tomto případě důležitá. Ověření příjmu totiž obvykle znamená, že se poskytovatel zeptá a vy mu potřebné údaje sdělíte sami. Skutečnost ale pak již není dále aktivně ověrována ze strany poskytovatele. Jedná se o nejrychlejší postup a je typický zejména pro malé půjčky. Lhát se ale nevyplatí! Pokud své příjmy nadhodnotíte, nebo naopak zamlčíte podstatnou část výdajů, doplatíte na to v případě potíží se splácením sami. Zákon vás v takovém případě nechrání a navíc můžete být postiženi sankcemi. Prokázání příjmu je důkladnější a je na snadně, že je obvyklé zejména u větších částek. Zde se poskytovatel úvěru již nespokojí pouze s vaším tvrzením, ale bude chtít vidět důkazy. Způsobů, jak mu je poskytnout je hned několik…

Potvrzení o výši příjmu

Jak jsme si již řekli, jedná se o variantu, kdy údaj doplníte sami. Podoba bývá papírová, ale může se jednat i o prosté políčko v online žádosti. Do příjmů uvedete čistý měsíční příjem. Nemusíte ho počítat na korunu přesně, rozhodně by se ale neměl rozcházet s realitou nikterak výrazně. Pokud jste OSVČ, pak svůj příjem zprůměrujete za několik měsíců zpětně (obvykle 3-6, u větších půjček pak 12). U výdajů uvedete běžné měsíční výdaje do kterých započítáte náklady na bydlení, jídlo, dopravu atd. V žádosti obvykle doplníte informacemi o počtu vyživovaných dětí, rodinné situaci a způsobu bydlení. Není to nic složitého, ale jak již bylo řečeno, je nezbytné, abyste uvedli pravdivé údaje.

Výpis z bankovního účtu

Bankovní účet má naprostá většina dospělých a tak je doložení výpisu z účtu velmi rychlou a snadnou variantou jak potvrdit svůj příjem. Tyto výpisy by vám měly chodit v papírové podobě každý měsíc a vidíte na nich všechny provedené transakce (tedy jak příjmy, tak výdaje). Pokud vám výpisy poštou nechodí (obvykle to bývá zpoplatněno), pak je zcela jistě najdete ve svém internetovém bankovnictví, bývají tam ke stažení ve formátu PDF. Poskytovatelé obvykle vyžadují potvrzení příjmu za poslední 3 měsíce zpětně. Jednoduše tak stáhnete poslední tři výpisy a nahrajete je do formuláře v online žádosti, případně vytisknete a odešlete poštou.

Výplatní pasky

Týká se pouze zaměstnanců v běžném pracovním poměru. Ti obdrží výplatní pásku od zaměstnavatele každý měsíc spolu s výplatou. Páska obsahuje řadu důležitých informací např. počet odpracovaných hodin, výši odvodů na zdravotním a důchodovém pojištění a samozřejmé také hrubou i čistou mzdu. Vzhled výplatní pásky není specifikován, ale nezbytné informace ano. Výplatní pásky proto nevyhazujte, ale naopak schraňujte! Proces potvrzení příjmu je pak stejný jako v předchozím případě, pásky prostě ofotíte a nahrajete na web, případně zašlete kopie poštou. Poskytovatelé si všechny, pro ně nezbytné, informace z pásek vyčtou sami.

Daňové přiznání

Daňové přiznání (růžový formulář) se naopak týká pouze živnostníků, ti jeji ostatně velmi dobře znají, setkávají se s ním každoročně po celou dobu svého podnikání. Ani tento formuláře by neměl být vyhozen, protože stejně jako výplatní pásky slouží jako potvrzení příjmu dané osoby. Veškeré nezbytné informace si poskytovatel dokáže vyčíst z políček sám. Důležité však je zmínit dvě podstatné informace:

1. Výdajové paušály, kdy místo skutečných nákladů uplatníte procentuální výdaj (běžně 40 až 80 % v závislosti na vykonávané činnosti) jsou velmi zrádné zejména v případě kdy žádáte o úvěr na bydlení (hypotéku). Naprostá většina bank pak totiž jako váš čistý příjem chápe částku, která zbyde po odečtení tohoto odvodu. Z bonitního klienta se tak můžete rázem dostat na hranu, nebo i pod ní. Minimálně poslední rok před plánovanou žádosti o hypotéku se tak vyplatí uznat pouze reálné náklady, odvod na daních bude vyšší, ale stejně tak i váš příjem posuzovaný bankou.
2. S tím jak vstoupil v účinnost nový zákon o spotřebitelském úvěru, přesunuly některé společnosti svůj podnikatelský záměr z běžných fyzických osob na OSVČ. U půjček pro živnostníky totiž přísná pravidla neplatí a zákon je nechrání.

Telefonické ověření příjmu

Méně obvyklá, ale stále praktikovaná varianta prověření příjmu. Žadatel (zaměstnanec) uvede v žádosti informace o svém zaměstnavateli (IČ, adresu, případně kontaktní osobu). Poskytovatel úvěru pak do firmy zavolá a všechny potřebné informace si zjistí a ověří sám. Na jednu stranu je to výhodné, bezpracné a rychlé. Nadruhou stranu, ale může žadateli vadit, že zaměstnavatel bude vědět o záměru vzít si půjčku.

Online přístup na bankovní účet

Zajímavá a velmi rychlá varianta. Na trhu je několik společností, které mají technologii a smlouvu s většinou bank na našem trhu. Prakticky to funguje tak, že pověřené společnosti poskytnete přístup na svůj bankovní účet a ona ho automaticky projde a vyhodnotí. Vše se děje online a v reálném čase. Výhodou je, že opět nemusíte dohledávat, fotit či skenovat žádné dokumenty, ale vše se udělá samo a takřka ihned. Nevýhodou je obava, že by se někdo mohl zmocnit vašeho účtu. Naštěstí je ale tato obava lichá, společnost má smlouvu s vaší bankou a má přístup pouze k historii transakcí. V žádném případě ale nemůže s účtem a penězi na něm nakládat! Pokud vaše banka figuruje na seznamu spolupracujích subjektů, nemusíte se ničeho obávat.

Příspěvky od státu a jiné

Pokud jste aktuálně bez zaměstnání, na mateřské dovolené, nebo v důchodu, máte rovněž šanci na získání půjčky. Kromě větší obezřetnosti, kterou už jsme doporučovali mnohokrát ale platí, že byste měli variantu úvěru důkladně promyslet a v ideálním případě odložit. Nicméně, pokud se pro půjčku rozhodnete, můžete svůj příjem doložit a prokázat potvrzením o vyplácení sociálních dávek, podpory v nezaměstnanosti, rodičovského příspěků či starobního důchodu.

• Víte, jakým způsobem ověřují poskytovatelé úvěrů výši vašeho finančího příjmu?
• Autor článku: Karel Pěnička
• Publikováno: 1. 6. 2019
• Kategorie: Půjčky