Umíte si vybrat mezi úvěry ten správný? Víme, kde jsou ukryty nejčastější kličky

Půjčky se v dnešní době staly synonymem jednoduše dostupných peněz. Na trhu jich ale existuje celá řada a není právě lehké se v nich vyznat. Představíme vám druhy úvěrů přehledně podle typu poskytovaných služeb. Rozdíly mezi jednotlivými produkty jsou výrazné a každý se hodí na něco jiného.

Spotřební úvěry

Jeden z nejčastěji žádaných druhů úvěrů poskytovaných bankou. Úvěry slouží k pokrytí náhlých výdajů vzniklých v domácnosti i mimo ni. Zažádat o něj může každý, kdo splňuje jednoduchá kritéria, mezi která patří dostatečné a stálé příjmy nebo čistý registr dlužníků.

Lze rozdělit například na:

účelový

nutno doložit, na co budou peníze použity

neúčelový

s penězi lze nakládat libovolně

hotovostní

peníze tzv. „na ruku“

bezhotovostní

peníze na bankovní účet

Tady na vás žádné kličky a háčky nečekají. U účelového úvěru musíte později doložit faktury nebo jiný doklad o koupi zamýšleného zboží. Pozor také na vaši úvěrovou historii. Pokud budete žádat banku např. o hypotéku, pak si všechny vaše půjčky jednoduše sečte a podle toho určí vaši bonitu. Není naopak pravdou, že negativní záznam v rejstříku, získaný právě skrze nesplacenou půjčku, vám při hypotéce uškodí. Pokud jste se do rejstříku dostali, ale přitom jste své závazky brzy uhradili, svědčí to spíše o vaší zodpovědnosti a některé banky k tomu přihlédnou spíše v pozitivním slova smyslu. Bohužel to nelze zaručit, záleží vždy na konkrétním finančním ústavu.

Nebankovní úvěry

Tyto druhy úvěrů vyhledávají především lidé, kterým byla půjčka v bance z nějakého důvodu zamítnuta. Nebankovní úvěry mívají vyšší úročení a rozhodně nejsou přístupné každému. Dnes se už všichni poskytovatelé půjček musí přesvědčit o tom, že nejste např. předlužení nebo ve složité životní situaci. Zákon se tak snaží předejít možnému propadu do dluhové pasti.

Revolvingový úvěr

Je založen na předem domluveném úvěrovém limitu, který může být čerpán stále znovu a znovu (vždy po zaplacení celé minusové částky). Placení je realizováno skrze platby přicházející na váš účet. Pokud jste „v mínusu“, jsou vždy příchozí peníze použity pro uhrazení splátky. Dříve se revolvingové úvěry vyskytovaly běžněji než dnes a je docela dobře možné, že na sebe ještě nějaký napsaný máte, i když o tom nevíte a aktivně vám neběží (tzn. nic nedlužíte). V případě žádosti o hypotéku se však banka k těmto informacím dostane a potenciální blokovanou částku na půjčku může automaticky považovat za dluh. Vyplatí se proto pečlivě kontrolovat všechny závazky a smlouvy ještě před tím, než se rozhodnete např. k půjčce na bydlení.

Čtěte také: SROVNÁNÍ: Spotřebitelský úvěr, kreditní karta, nebo kontokorent. Co vyjde nejlevněji a co je nejrychlejší?

Leasing

I když máme leasing spojený primárně s nákupem automobilu, dá se použít i na financování mnoha dalších produktů.

Finanční leasing

produkt splácíme, právně nám patří až po uhrazení poslední splátky

Operativní leasing

platíme opotřebování zapůjčeného vozu v měsíčních splátkách

Zpětný leasing

automobil prodáme leasingové společnosti a následně ho můžeme díky splátkám vykoupit zpět).

Dnes je v kurzu zejména operativní leasing, při němž nehradíte plnou cenu vozidla, ale jen rozdíl mezi tou nákupní a zůstatkovou. Po určeném období (zpravidla 3-5 let), pak lze vůz za zůstatkovou cenu odkoupit nebo se rozhodnout např. pro pronájem jiného vozu. Druhou možnost leasingové společnosti zpravidla mírně zvýhodňují.

Čtěte také: Nejvýhodnější půjčka na auto, velké srovnání 2019

Kontokorentní druhy úvěrů

Kontokorent je půjčka, při níž čerpáme prostředky na běžném (nebo podnikatelském) účtu tzv. do mínusu a to až do dovoleného limitu. Bývá vysoce úročen, pokud nestihnete částku vrátit v bezúročném období, které začíná obvykle prvním dnem čerpání. Kontokorent může být  k vašemu účtu „přilepený“, aniž byste  o tom věděli, často se to děje např. v rámci nějaké reklamní akce, na kterou jste už zapomněli. Možný dluh však může banka při žádosti o hypotéku opět brát jako dluh skutečný. Všechny kontokorenty proto zrušte, žádáte-li o větší finanční injekci.

Hypoteční úvěr

Patří mezi půjčky účelové (zpravidla 100 % nebo z větší části) a kryje náklady spojené s koupí a zařízením nemovitosti. Vždy je vyžadováno zástavní právo na nemovitost, což je kompenzováno nízkým úrokem. Zpravidla se vyplácí pořizovat si úvěry s dlouhou fixací, jež vám zaručí konstantně stejnou výši splátek např. po 3-5 let. V současné době, kdy ceny nemovitostí spíše stoupají, je dlouhodobá fixace obvykle výhodná. Vyplatí se však mít rezervu pro případ, že by po jejím ukončení splátky vaší hypotéky skokově vzrostly.

Úvěr ze stavebního spoření

Dostupný pouze klientům využívajícím stavební spoření, úvěr ze stavebního spoření patří mezi druhy úvěrů kryjící náklady související se zařízením bydlení.

Překlenovací úvěr

Jde o dočasný úvěr (jakýsi předúvěr), který vám zajistí peníze ještě dříve, než získáte nárok na řádný úvěr. Bývá velmi vysoce úročen. Do kategorie klasických úvěrů „spadne“ buď po dosažení předem určeného období (najdete ve smlouvě) nebo při splnění všech podmínek, jež vám předtím v žádosti o standardní úvěr bránily.

Nákup na splátky

Služba poskytovaná obvykle přímo prodejci, kteří zprostředkují půjčku od banky nebo nebankovní instituce vázanou na konkrétní zboží.

Konsolidační úvěr

Konsolidační úvěr (konsolidace) patří mezi poměrně nové druhy úvěrů. Umožňuje sloučení několika půjček od různých zprostředkovatelů do jedné – výhodnější. Při jeho pořízení lze ušetřit jak na měsíčních poplatcích spojených s vedením více půjček, tak i na samotných měsíčních splátkách, které lze leckdy snížit až o polovinu. Konsolidační úvěr zpravidla nelze použít na leasing a hypotéku.

• Umíte si vybrat mezi úvěry ten správný? Víme, kde jsou ukryty nejčastější kličky
• Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
• Publikováno: 14. 11. 2019
• Kategorie: Půjčky, Vzdělávání