Půjčka bez ručitele, nebo s ručitelem?

Co znamená pojem ručitel a kdo je spoludlužník? A je to totéž? Co znamená půjčit si peníze bez potřeby ručitele, kdy a za jakých podmínek je nutné naopak ručit. A kdo takovým ručitelem vůbec může být? Mnoho různých otázek, které dnes zodpovíme v jediném článku. Pojďme na to…

Půjčky bez zajištění, tedy bez ručitele

Všechy malé půjčky do výplaty jsou dostupné bez ručitele (tedy bez zajištění). Pokud si tedy potřebujete půjčit jen pár tisíc korun do nejbližší výplaty, nepotřebujete aby se za vaše splácení někdo „zaručil“. To je samozřejmě výhodné pokud jde o rychlost vyřízení, proces vyřízení žádosti je rychlejší a obnáší méně papírování.

Půjčka 250 000 Kč a víc? Ručitel se bude hodit

Situace se ale změní, pokud budete žádat velkou půjčku, například na koupi automobilu, rekonstrukci nebo vybavení bytu. Tehdy již bude naprostá většina úvěrových společností vyžadovat nějakou formu ručení. Finanční limit má každý poskytovatel nastaven trochu jinak, proto berte částku 250 000 Kč jako orientační. Někde to může být míň, někde víc. Záleží pochopitelně také na vyhodnocení bonity.

Kdo může být ručitelem?

• Plnoletá osoba s trvalým pobytem na území ČR
• Ručitel musí mít dostatečnou bonitu – min. stejnou jako žadatel o úvěr
• Ručitel nesmí mít žádné nesplacené dluhy z minulosti
• Ručitel nemůže být životní partner (tj. manžel/manželka)

Kupujete auto? Manželka vám ručit nemůže…

Manželé jsou při posuzování úvěrové žádosti vždy posuzováni společně. Ačkoliv je tedy životní partner obvykle první volbou při úvaze o tom, koho přizvat do smluvního vztahu, podle zákona to bohužel možné není. Nabízí se tedy otázka, kdo ručitelem být může? Z rodinných příslušníků je zde možnost rodičů a prarodičů (některé společnosti však mají nastaven horní limit věku u ručitele), v úvahu také připadá plnoletý potomek nebo blízký přítel – sehnat ručitele mimo okruh vlastní rodiny je ale málo obvyklé.

Výhody toho mít ručitele

• Výrazně vyšší bonita – menší rizikovost pro poskytovatele
• Žadatel o úvěr může dosáhnout na vyšší úvěrové limity
• Šance na získání výhodnější úrokové sazby a lepších podmínek
• Po určité době bezproblémového splácení dlužníka možnost vyvázání ze vztahu

Rizika společného ručení

• Nižší bonita při žádosti o vlastní úvěr ručitele
• Riziko pro ručitele, pokud nebude dlužník řádně splácet
• Složitější smluvní vztah a z toho plynoucí rizika a náklady

Zvažte možná rizika!

Rizika za to, že se stanete ručitelem za cizí úvěr jsou pochopitelně vysoká. Více jsme o nich psali v článku Víte, že ručení za cizí půjčku vám může způsobit velké potíže? Na co si dát pozor?. Podobný krok je proto nutné velmi důkladně promyslet. Nebojte se říct NE. Vždy si předem prověřte, zda žadatel má dostatečný finanční příjem, dobrou platební morálku a zda se na něj můžete spolehnout. Chraňte tedy především své vlastní zájmy, v případě potíží se splácením se věřitel zaměří na vás. To, že se někomu zaručíte za půjčku rovněž snižuje vaši vlastní bonitu – z pohledu poskytovatele úvěru de facto totiž už nějaký úvěr máte i vy.

Dobré rady pro ručitele

• Rozhodně se nebojte říct „NE!“ na žádost o ručení za cizí úvěr
• Prověřte si dlužníka a zjistěte, zda má dostatečný finanční příjem
• Zjistěte si, zda-li dlužník již nemá jiné závazky a dluhy z minulosti
• Zjistěte si, jakou má dlužník platební morálku – je na něj spolehnutí?
• Pamatujte, že peníze, které jste zaplatili za dlužníka můžete soudně vymáhat
• Věřitele (poskytovatele úvěru) můžete vy sami požádat o vyčíslení dluhu
• Nemůžete-li řádně splácet, situaci řešte (odklad splátek, splátkový kalendář)
• Pokud dlužník „spadne“ do insolvence a vy dluhy vyrovnáte, můžete svou pohledávku následně přihlásit do insolvenčního řízení

• Půjčka bez ručitele, nebo s ručitelem?
• Autor článku: Karel Pěnička
• Publikováno: 23. 5. 2019
• Kategorie: Půjčky
• Štítky: archiv