Na bydlení, americká a investiční. Znáte specifikace tří hlavních typů hypoték?

Statistiky hovoří jasně: menší nebo větší hypotéku má na sebe napsánu asi 25 % Čechů. Tedy každý čtvrtý člověk, kterého potkáte na ulici, se musí s tímto závazkem potýkat. Dlouhodobě jde tedy o velmi oblíbený bankovní produkt a není tedy divu, že už dávno neexistuje jen jedna jediná.

Ukážeme vám tři typy hypoték, pro něž vaši sousedé sahají nejčastěji. A co víc, představíme i výhody a nevýhody jednotlivých druhů a přidáme i spoustu dobrých rad. Nezáleží na tom, zda si chcete pořídit zbrusu nové bydlení nebo to staré rekonstruovat. Hypotéka vám může pomoci s obojím.

Hypotéka je závazek na desítky let

Jedná se vlastně o dlouhodobý úvěr – ovšem ne tak ledajaký. Jeho splácení je zajištěno nemovitostí, byť ne nutně tou, na jakou si půjčujete. Bance můžete dát do zástavy třeba dům po rodičích, chatu apod. Ale nenechte se mýlit, nejčastějším důvodem není u hypotéky pořízení nového bydlení, ale dva jiné důvody:

• rekonstrukce stávajícího bydlení,
• vyřešení vlastnických vztahů u nemovitosti, např. v rámci dědického řízení apod.

Cena hypotéky se pak odvíjí od hodnoty nemovitosti, na níž je pořízena. Ale pamatujte si, že vždy může pokrývat maximálně 90 % hodnoty daného objektu, byť mnohem častěji vám banky půjčí max. 80 %. A jak uhradit zbylou hodnotu nemovitosti? Tu musíte pokrýt z našetřených peněz, případně zajistit pokrytí celého chybějícího podílu jinou nemovitostí. Jak jednoduché.

Hypotéka 3× jinak – jak to vlastně je?

Aby toho nebylo málo (a nabídka finančních produktů se stala pro neinformovaného zájemce ještě o něco složitější), je možné hypotéky dělit hned do tří kategorií:

• účelové
• neúčelové
• investiční

Účelová hypotéka na bydlení

Když se řekne hypotéka, představíme si velmi pravděpodobně právě tuhle. Jde o finanční produkt s předem definovaným účelem a lze ji využít výhradně k zajištění bydlení. Banka si v jejím případě zajišťuje splácení zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Tato nemovitost musí být ve vašem osobním vlastnictví a to bez zástavního práva jiné banky nebo třeba věcného břemene.

Jestliže si ji pořídíte výhradně na nákup nemovitosti, je posléze nutné doložit bance pouze kupní smlouvu. Ovšem plánujete-li část peněz použít také na rekonstrukci, pak se nevyhnete doložení účelového využití prostředků, jež bance musíte odevzdávat. A jak je to s délkou splatnosti? Obvykle se pohybuje v rozmezí 1-30 let, ale ve výjimečných případech lze tuto dobu natáhnout i na 40 let.

Americká hypotéka

Tento produkt je mnohem, ale mnohem volnější, než jeho známější účelová sestřička. Není divu, že se pro něj vžilo i lehce bohémské označení „americká.“ Nemá téměř žádná pravidla, i tak se ovšem hodí vědět, co umí. Získané prostředky se navíc nemusí nijak odkládat. Banku (častěji však nebankovní společnost) nezajímá, jestli jste si půjčili na nové auto, pěknou dovolenou nebo na rekonstrukci. Podmínkou je samozřejmě zastavení nemovitosti, ovšem díky této silné garanci splácení vám může americká hypotéka nabídnout mnohem lepší úrok, než klasická spotřebitelská půjčka. Výjimku v tomto ohledu tvoří zákazníci, kteří si přejí využít americkou hypotéku pro financování svého podnikání – ti se musí poohlédnout po opravdu specifickém produktu.

Klasická neúčelová hypotéka

vhodná pro nákup jakýchkoli movitých věcí nebo třeba služeb. Lze ji využít i na refinancování stávajících úvěrů.

Konsolidace

pod tím pojmem se skrývá úvěr, jenž byl poskytnut pro to, aby vás zbavil jakýchkoliv dalších úvěrů. Všechny můžete díky němu splácet v jedné měsíční splátce a to zpravidla s mnohem výhodnějším úrokem.

Americká hypotéka pro podnikatele

je zase dobrou alternativou ke klasickému podnikatelskému úvěru.

Investiční hypotéka

Pořizujete si nemovitost jako investici? Nehodláte v ní sami bydlet, ale naopak byste dali přednost pronájmu? I na takovou variantu hypotéky myslí. Jde o zajímavý způsob jak zhodnotit své peníze, protože investiční hypotéka se splácí díky ziskům z pronájmu. Není výjimkou, že částka, získaná od pronajímatelů, vám pomůže celou částku splácet – a leckdy vám z ní třeba i něco zbude. Ovšem až tuto hypotéku nakonec splatíte, přejde celá nemovitost samozřejmě na vás.

Ovšem dejte si pozor na pravidla – investiční hypotéky nejsou tak otevřené, jako jiné typy těchto úvěrů. Banky vám obvykle nedají více než 60 % potřebných prostředků, byť i tady se najdou výjimky, operující s výše uvedenou 90 % hranicí. Na zbytek si však vždy musíte připravit finance z vlastních zdrojů. A jak je to se splatností? I ta je zkrácená. Investiční hypotéku je třeba splatit nejpozději za 15 až 25 let. Uvažujete o tom, že by vaše potíže nebo závazky mohla vyřešit právě hypotéka? Pak se nebojte využít volně dostupných hypotečních kalkulaček a spočítat si, na jak vysoký úvěr dosáhnete. Výběr vhodného typu jsme už tak trochu provedli za vás.

• Na bydlení, americká a investiční. Znáte specifikace tří hlavních typů hypoték?
• Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
• Publikováno: 26. 11. 2019
• Kategorie: Hypotéky, Vzdělávání