Mýty o stavebním spoření – většina lidí věří alespoň jednomu z nich

Ještě před lety mělo stavební spoření pověst opravdu výhodného a jednoduchého produktu. Měly ho téměř všechny děti a leckdy na ně svým vnukům spořili i prarodiče. Dnes zájem o něj postupně opět narůstá, loni až o 14 %. Řada mýtů a polopravd ho ale obestírá i nadále. Začínají zpravidla nulovou výhodností stavebního spoření a končí mýtem o nevhodnosti pro děti, případně pak dlouhodobě nedostupnými finančními prostředky. Jak vám ukážeme níže, každé z těchto tvrzení má pravdu jen napůl.

Nejčastější mýty o stavebním spoření

• Stavební spoření se dnes už nevyplatí
• Naspořené peníze je možné použít pouze na bydlení
• Každý člověk může mít uzavřenou pouze jednu smlouvu o stavebním spoření
• Na peníze uložené ve stavebním spoření nelze po dobu 6 let sáhnout
• Peníze na účet stavebka může zasílat pouze jeden člověk

Jak je to s výhodností stavebního spoření?

V době, kdy se běžný úrok na spořicím účtu pohybuje sotva okolo 1 %, je zúročení úspor ve výši až 3,8 % (včetně maximálního příspěvku od státu) skoro darem z nebes. Má to však svá omezení. Tento vysoký úrok získáte jen na částku 20 400 Kč ročně. A jak je to možné? Výše státního příspěvku totiž zohledňuje pouze minimální výši měsíční úložky, kterou potřebujete, abyste dosáhli na oněch slibovaných 2 000 Kč ročně. Cokoliv pošlete navíc, se vám na účtu sice uloží, ale už jen s úrokem okolo 1,2 – 1,5 % (podle typu uzavřené smlouvy). Jinými slovy, pokud ročně pošlete na stavební spoření 20 400 Kč, odmění vás stát 2 000 korunami (pokud pošlete méně, výše příspěvku se krátí). Ovšem pošlete-li třeba 100 000 Kč, bude výše příspěvku od státu stále jen 2 000 Kč.

Peníze uložené na stavebním spoření jsou v bezpečí

Na druhou stranu jde o bezpečné uložení peněz. Vaše prostředky, vložené na stavební spoření, jsou ze zákona pojištěny až do výše cca 2,5 milionu Kč (přesně 100 000 eur), takže pokud se cokoli stane se společností, s níž jste smlouvu uzavřeli, pak své peníze zcela jistě dostanete zpět. Takže stavební spoření je stále poměrně výhodné, musíte s ním však umět nakládat.

„Neomezený“ počet smluv a délka „blokace“ peněz

Také si myslíte, že není možné na jedno jméno založit více než jedno stavebko? Inu, není to tak úplně pravda. Smluv si můžete v zásadě založit, kolik chcete a u různých finančních ústavů. Ovšem státní podpora na jedno jméno zůstane stále ve výši 2 000 Kč ročně. Můžete se samozřejmě ukládat na všechny smlouvy po menších částkách – jak se tento poměr rozloží, určují podmínky uzavřené smlouvy nejstaršího data. V zásadě se vždy dočítá do limitu 2 000 Kč a minimální měsíční úložka na všechny smlouvy dohromady musí být pro dosažení maximální podpory stále 1 700 Kč.

„Stavebko“ bývá uzavíráno zpravidla na dobu šesti let. Ale mýlíte se, pokud si myslíte, že se po celou uvedenou dobu ke svým penězům nedostanete. Možností je totiž hned několik. Pokud potřebujete pomoc s opravami domu, refinancování hypotéky apod., můžete všechny svoje peníze, které již na smlouvě máte, využít ve formě úvěru ze stavebního spoření. Můžete o něj požádat kdykoliv během trvání smlouvy. Ovšem potřebujete-li peníze hned a budete chtít smlouvu jako takovou předčasně zrušit, přijdete o veškerou státní podporu a také nejspíše zaplatíte několikaprocentní poplatek za předčasné ukončení smlouvy. U některých institucí vám tento poplatek odpustí, přesáhne-li doba spoření např. polovinu plánovaného trvání smlouvy. Vždy se proto při podpisu smlouvy informujte i na tuto eventualitu.

Stavební spoření a jeho výhodnost pro děti

Pokud jste někdy zkoušeli založit dětem jejich vlastní účet u banky, pak určitě víte, že banky v tomto směru vyžadují nejrůznější omezení. Ovšem u stavebka to neplatí. Založit ho můžete klidně už novorozenci. Smlouvy pro děti a mladé lidi do 25 let navíc bývají různě zvýhodňovány:

• založením bez poplatku,
• bonusovým vkladem od stavební spořitelny,
• lepším úročením.

S trochou štěstí můžete v šikovné akci „vyzobnout“ všechny tyto bonusy najednou. Svým dětem tak vlastně budujete zajímavou finanční rezervu pro samostatný začátek jejich života. A to už rozhodně stojí za zamyšlení. Ano, opravdu dětem, protože veškeré finanční prostředky na dětském stavebním spoření patří podle zákona dítěti. Pokud tedy smlouva „doběhne“ dříve, než dítě dovrší 18 let, musí o dalším nakládání s naspořenými finančními prostředky rozhodnout VŠICHNI zákonní zástupci dítěte nebo přichází na řadu opatrovnický soud. A stejné je to i v případě, je-li třeba smlouvu o stavebním spoření vypovědět předčasně. Jakmile dítě dovrší 18 let, všechny tyto úkony samozřejmě odpadnou a o penězích na stavebku si může rozhodovat zcela samo. I s tím je třeba počítat – už neovlivníte, zda si dítě pořídí z těchto peněz nový byt nebo zda je investuje třeba „jen“ do vybavení luxusní kuchyně.

Nejenom na rekonstrukci, ale třeba i na hypotéku

Záleží samozřejmě na tom, jak velkou částku odkážete naspořit. Rozhodně ale neplatí, že peníze ze stavebka lze použít prakticky jen na drobné opravy v domě či bytě. Naopak. Nové bydlení lze díky němu i koupit nebo vystavět. Skvěle vám poslouží pokaždé, když si potřebujete půjčit jakoukoliv vyšší částku. Úvěr od stavební spořitelny lze totiž podpořit (stejně jako u hypotéky) zástavou nemovitosti. A navíc mívají tyto úvěry i poměrně velkoryse nastavenou dobu splácení – klidně i na 30 let, je-li to třeba. Úrokové sazby jsou pak mnohem výhodnější než u klasických spotřebitelských úvěrů, což může v měsíčních splátkách znamenat významný rozdíl. Ve hře jsou samozřejmě různé výhodné fixace a další faktory, které dělají ze stavebního spoření víc, než jen pomocníka při plánované rekonstrukci bydlení.

Další články

• Stavební spoření poráží inflaci, výnos se blíží čtyřem procentům

• Mýty o stavebním spoření – většina lidí věří alespoň jednomu z nich
• Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
• Publikováno: 2. 10. 2019
• Kategorie: Vzdělávání