Konsolidace půjček nemusí být pouze výhodná. Banky dobře vědí, jak na ní vydělat. Umíte se bránit?

Na první pohled to vypadá jako velmi lákavá možnost. Místo několika půjček totiž platíte jen jednu a díky šikovně nastaveným splátkám se vašemu rozpočtu měsíčně nebývale odlehčí. Ano, takhle vypadá konsolidace půjček zn. ideál. Ale co když se něco pokazí a tento proces nedopadne přesně podle vašich představ? Bohužel i tohle se při konsolidaci půjček může stát. Ukážeme vám, jak si pohlídat všechna skrytá rizika. Opatrnost se v tomto případě totiž rozhodně vyplatí.

Co je to vlastně konsolidace půjček?

Možná to už tušíte, ale určitě neuškodí si malinko zopakovat pojmy. Konsolidace je služba bank, kterou poskytují svým klientům, kteří splácejí několik půjček najednou. Zpravidla musí jít o tři a více, ale najdou se i výjimky, které vám bez problémů sloučí i dvě půjčky o libovolné výši. Funguje to jednoduše – banka za vás všechny závazky uhradí a vy už pak své peníze posíláte výhradně na její účet (případně obdržíte peníze a splacení provedete by sami). Nezáleží tedy na tom, jakého poskytovatele vaše půjčky mají. Ušetříte si tím také množství poplatků a administrativy a v naprosté většině případů se díky tomu o několik stokorun (a leckdy i tisícikorun) sníží vaše pravidelné měsíční splátky. Ovšem stejně jako každý finanční produkt má i konsolidace půjček svoje výrazná omezení. Ne vždy je totiž tak výhodná, jak to na první pohled vypadá.

Prodloužení doby splatnosti = vyšší přeplatek?

Jde o daň, kterou musíme zaplatit za svou touhu ušetřit. Zatímco nasbírané půjčky by vám během následujících let končily postupně a pokaždé by se tak vašemu rozpočtu o něco odlehčilo, při konsolidaci je třeba zaplatit každý měsíc pevně stanovenou částku – a to od začátku až do úplně poslední splátky. A už vůbec to tedy neznamená, že při konsolidaci půjček ve výsledku zaplatíte méně, než kdybyste platili všechny půjčky zvlášť. V tomto případě nelze paušalizovat. Jedinou obranou proti nevýhodným nabídkám banky je kalkulačka a přehled o rodinných financích. Nejdříve si spočítejte, kolik byste dohromady zaplatili za všechny půjčky (vynásobte jednoduše výši splátky počtem měsíců, které ještě budete splácet – a to u každé půjčky). Následně zapátrejte po konečné sumě, kterou zaplatíte díky konsolidaci. Může být výrazně nižší, ale také přesně naopak. Vyplatí se proto porovnávat nabídky různých bank a přistoupit jen na to, co je pro vás opravdu výhodné.

Sankce za předčasné splacení mohou být vysoké

Další důležitý bod. Ještě donedávna však o šlo o větší problém. Nedávná novela zákona o spotřebitelském úvěru s sebou totiž přinesla i citelné omezení výše sankcí za předčasné splacení úvěru. Ovšem nastavené změny se týkají jen smluv uzavřených od 1. prosince 2016. Máte-li tedy ještě v portfoliu půjček nějaký starší kousek, můžete být opravdu nepříjemně překvapeni. Vždy se proto vyplatí informovat se na podobné eventuality předem. Nezbudou vám pak na konci jen či pro pláč.

Dodatečné produkty o které nemáte zájem

Ale nepředstavujte si banku, která vám konsolidaci poskytla, jako takového filantropického mecenáše, který dělá všechno jen pro svůj vlastní dobrý pocit. Pokud vás „neoškube“ na úrocích, může vám například přidělit povinnost založení jiného svého produktu – obvykle samozřejmě placeného. Leckdy stačí i nový běžný bankovní účet, který však musíte řádně využívat (zasílat si na něj svou výplatu apod.), abyste nemuseli platit vysoké poplatky. Pokud to neuděláte, banka na vás vydělá tak jako tak. Spočítejte si proto vždy celkové měsíční náklady za vedení takového „nevyžádaného“ produktu. Dost možná potom zjistíte, že konsolidace pro vás sice byla zdarma, co do měsíčních výdajů je však pro vás značně nevýhodná.

Peníze navíc při konsolidaci? Zbytečné lákadlo

A jsme zase u motivace bank. Dejme tomu, že jsou vaše měsíční splátky opravdu nižší, nezaplatíte nic navíc a nabízený bankovní produkt se vám opravdu hodí, takže ani na jeho užívání nebudete tratit. Kde se tedy může vyskytnout háček? Třeba v tom, že vám vaše nová banka nabídne navýšení poskytnutého úvěru. Zní to lákavě, zvláště po období, v němž jste si museli utahovat příslovečné opasky. Mít najednou několik desítek tisíc „na cokoliv“ zní přece skvěle, že? Racionálně uvažující člověk samozřejmě podobnou nabídku odmítne (pokud mu takříkajíc neteče do bot) a další úvěry si vezme teprve ve chvíli, kdy ten stávající zaplatí. Ovšem určitá exponovaná období (například to aktuálně předvánoční nebo letní dovolená) odsunují racionalitu někam hodně daleko. Není tedy náhodou, že nejvíce výhodných konsolidačních nabídek na vás číhá právě v zimních a letních měsících.

Dobře si prostudujte vlastnosti nabízených akčních nabídek

Další kapitola sama pro sebe jsou nejrůznější akční nabídky. Nevěřte tomu, co uslyšíte v reklamě nebo si přečtete na internetu. Mnohé banky skutečně nabízejí nebývale nízké úrokové sazby, krátkodobé snížení úrokové sazby, lákavý finanční bonus při přestupu k nové bance nebo dokonce příslib vrácení úroků (a to buď zčásti nebo zcela) v samotném závěru splacení úvěru. To poslední se zpravidla týká jen situace, v níž se se svými splátkami ani jednou neopozdíte. Opět jde o nabídky, které vypadají na první pohled výhodně. Nikdy však nevěřte pouze ústním slibům, chtějte vždy veškeré benefity vidět na vlastní oči sepsané v příslušné smlouvě. Následně si prostudujte veškeré parametry zvolené konsolidace

Každého žadatele si banka předem důkladně prověří

Bohužel neplatí, že na konsolidaci dosáhne každý. Rozhodně se na ni tedy nevyplatí spoléhat a nechávat si ji „pro případ nouze“. Kritéria schválení jsou velmi podobná jako u klasických spotřebitelských úvěrů nebo dokonce u hypoték. Stále tedy existuje poměrně velké riziko toho, že skrz přísné síto jednoduše neprojdete. K žádosti o konsolidaci si vždy připravte:

• potvrzení o příjmech
• smlouvy o současných půjčkách

Nezapomeňte také na to, že si vás banka opravdu důkladně proklepne. Jistotou je registr dlužníků a je dokonce možné, že bude některý z bankovních poradců telefonovat i k vám do zaměstnání. A pokud se nebudete jevit jako dostatečně bonitní, konsolidace vám schválena nebude.

Ne každý dluh je rozumné konsolidovat

Pamatujte si také na to, že ne všechny dluhy je výhodné konsolidovat. Jde zejména o situaci, kdy potřebujete sloučit dva velké úvěry a přitom máte možnost zastavit svou nemovitost. V takovém případě může být výhodnější tzv. americká hypotéka. Stále budete splácet jen jeden úvěr, ovšem podmínky bývají výhodnější. Konsolidace se nevyplatí ani u tzv. studentských půjček. Ty mívají samy o sobě velmi nízký úrok a sloučení s jinými typy úvěrů způsobí, že na nich přeplatíte mnohem více, než je vlastně třeba. Máte-li možnost, je vždy lepší půjčit si na uhrazení studentských půjček od někoho z rodiny a poté vše řádně splácet, nebo v případě konsolidace na jiné typy půjček pouvažovat o navýšení konsolidace a uhrazení splátek z ní. Opět je třeba vzít si do ruky kalkulačku a všechno si to spočítat. Nikdy se proto o konsolidaci nerozhodujte pod tlakem. A nenechte se mýlit. Výhodné nabídky bank jen zřídkakdy trvají onen jeden jediný den, jak vám váš finanční poradce tvrdí. Zpravidla vám vysloveně lže do očí a od někoho takového je opravdu dobré držet se raději dál.

Riziko většího utrácení – hrozba, o které se nemluví

A jen tu ještě jedno ALE. V žádném případě se nenechte zlákat tím, že vám po uhrazení konsolidační splátky zbude v rozpočtu mnohem více peněz než předtím. Pokud je opravdu nepotřebujete, raději si je někde uložte. Vyhnete se tak nutnosti brzkých dalších půjček a s trochou pomoci se vám brzy povede svůj finanční rozpočet stabilizovat úplně. A o to jde přece především, ne?

• Konsolidace půjček nemusí být pouze výhodná. Banky dobře vědí, jak na ní vydělat. Umíte se bránit?
• Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
• Publikováno: 9. 12. 2019
• Kategorie: Půjčky, Vzdělávání