Jak řešit situaci, kdy přijdete o práci a nemáte prostředky na řádné splácení hypotéky?

Jak postupovat a co dělat, pokud se dostanete do potíží se splácením hypotečního úvěru? S blížící se recesí, o níž ekonomové hovoří již delší dobu, lze bohužel očekávat problémy se splátkami u řady domácností. Co hrozí a jak předejít ještě větší komplikacím? Odpověď hledáme v dnešním článku.

Lze potíže očekávat v nejbližší době?

Českou ekonomickou situaci ohrožují různé vlivy. Dle ekonomických předpovědí, patří mezi největší rizika Brexit a obchodní válka mezi USA a Čínou. Oslabení ekonomiky by následně mělo vliv na české domácnosti, které splácí hypotéky. Důsledkem zmíněných rizik totiž je zhoršení situace na trhu práce a v případě vážnější hospodářské recese by se vše následně promítlo také do růstu úrokových sazeb hypoték, které by zdražily správu úvěrů. Podrobněji v Analýza vývoje cen nemovitostí v ČR vydané Českou bankovní asociací v srpnu.

Největším rizikem při splácení hypotéky je ztráta zaměstnání

Pokud by došlo na situaci, kdy dlužník přijde o své stálé zaměstnání a zároveň by došlo k výraznějšímu navýšení hypotečních splátek, mohou nastat potíže se splácením. Pro banku představují největší riziko dlužníci, kteří mají velmi krátkou či žádnou dobu fixace, vysoké LTV (loan-to-value) a zároveň nemají uzavřené pojištění schopnosti splácet.

Přečtěte si také: Jak se vyrovnat s novými pravidly hypoték, máme pro vás 8 dobrých rad

Jak řešit problémy se splácením hypotéky?

Jak v praxi probíhá situace, kdy dlužník začne mít potíže se splácením hypotečního úvěru, tedy pokud se opozdí s pravidelnou měsíční splátkou? Prvním krokem je SMS kontakt ze strany banky, která daného dlužníka upozorní na vzniklou situaci. Druhým krokem, který následuje po neuhrazení splátky (časové období se liší banku od banky) je upozornění dopisem, posledním krokem pak bývá ještě snaha o telefonický kontakt a návrh řešení vzniklé situace.

Jaké jsou možností rešení?

Dočasné snížení výše splátek

Poměrně běžná situace, snížení měsíční splátky je obvykle možné dojednat na dobu 12 měsíců.

Dočasné odložení splátek

Méně obvyklé, ale banky dokáží nabídnout i možnost kompletního odložení splátek až o 12 měsíců.

Změna doby splácení hypotéky a snížení splátky

Pokud dojde k prodloužení celkové doby splácení, sníží se výrazně měsíční splátka.

Prodej nemovitosti

Prodejem nemovitosti dlužník získá prostředky a splatí zbývající dlužnou částku bance.

Spotřebitelské úvěry mohou celou situaci výrazně zkomplikovat

Pokud má daný klient více dluhů, například z úvěrů a jeho situace je jiná, než v době, kdy hypotéku sjednával, může mít problém se zamítnutím v momentě, kdy by usiloval o změnu výše měsíčních splátek nebo prodloužení doby splatnosti. Všechny banky se totiž drží doporučení, které vydala Česká národní banka a vypočítávají zadlužení klienta, podle něhož nesmí součet splátek překročit 45 % celkových příjmů. Chybou by tedy rozhodně bylo vzít si při prvních potížích se splácením spotřebitelskou půjčku na splácení hypotéky.

Co dělat a nedělat, máte-li potíže se splácením hypotéky

Neberte si unáhleně spotřebitelskou půjčku na splácení

Snížili byste svou bonitu a zmenšili byste si vyjednávací prostor při následném jednání s bankou.

Spojte se svou bankou co nejdříve!

Zásadní doporučení. Naprostá většina dlužníků, která situaci aktivně řeší ve spolupráci s věřitelskou bankou nalezne řešení. Krajní řešení, kterým je zesplatnění úvěru a prodej nemovitosti, je poměrně výjimečné.

Snažte se najít úspory v domácnosti

Možností, jak ušetřit na provozu domácnosti je celá řada, každá ušetřená koruna má smysl.

Češi splácí řádně v 98 % případů

Úvěrů v selhání, tedy takových které dlužnící nezvládají splácet a jejich situace nemá jiné řešení, než zesplatnění a prodej nemovitosti za účelem uspokojení hypotečního dluhu, je v současné době málo. Jen pouze 2 % klientů svou hypotéku řádně nesplácí, což je například v porovnání se spotřebitelskými úvěry (klasickými půjčkami pro fyziké osoby) o 10 % méně. V splácení hypoték jsme tedy my, Češi, disciplinovaní.

• Jak řešit situaci, kdy přijdete o práci a nemáte prostředky na řádné splácení hypotéky?
• Autor článku: Karel Pěnička
• Publikováno: 20. 9. 2019
• Kategorie: Hypotéky, Vzdělávání