Jak na úpravu pojistné smlouvy u nemovitosti zatížené hypotékou? Pozor si dejte hlavně na vinkulaci
Aktualizace pojistných smluv je v poslední době hodně přetřásaným pojmem. V případě pojistného plnění totiž často vy, jako majitel pojištěného předmětu, obdržíte méně, než za kolik byste si mohli obdobný výrobek či třeba nemovitost pořídit dnes. Zejména u hypoték se nevyplácí tuto část vašich pojistných povinností zanedbávat. Vždyť v současné době, kdy ceny domů, bytů a dalších objektů neustále rostou, můžete za několik let rázem vlastnit např. o půl milionu hodnotnější nemovitý majetek. Stačí si spočítat cenu stavebních prací, materiálu či ceny bytů v okolí a rázem budete mít jasno.
Změna pojistné smlouvy u hypotéky?
Není však pojistná smlouva jako pojistná smlouva. V případě, že u své nemovitosti stále splácíte hypotéku, je vždy v pojistné smlouvě uvedena také tzv. vinkulace. Tím si banka, která vám hypoteční úvěr poskytla, kryje záda. Vinkulace jí totiž zaručuje, že případně pojistného v plnění u pojistné události půjde celá částka v její prospěch. Je to logické, ovšem málo známé. Finta je v tom, že vinkulaci musí obsahovat jakákoliv pojistná smlouva, kterou na svou nemovitost po dobu trvání vašeho závazku vůči bance uzavřete. Ovšem postarat se o to je vaše a jen vaše povinnost. Bankovní či pojišťovací agenti to za vás v naprosté většině případů neudělají.
Pojistnou smlouvu nerušte, pouze ji aktualizujte
Pro začátek je dobré trvat na tom, že stávající pojistnou smlouvu, která byla uzavřena při podpisu hypoteční smlouvy, chcete aktualizovat – nikoli zrušit a poté vystavit novou. Tak to totiž pojišťovny standardně dělají – klient na tom nijak netratí (mnohdy je to pro něj dokonce i výhodnější) a pro pojišťovnu je vše jednodušší. Několikrát se tedy ujistěte, že jde opravdu o aktualizaci smlouvy a ne o uzavření zbrusu nové. Při závěrečné kontrole se řiďte ještě číslem smlouvy – musí být stejné. Ve zmatku a hromadě vysvětlování je však jednoduché něco podobného přehlédnout. Stejně tak se při platbě pojistného nesmí změnit variabilní symbol. To je další indikátor toho, že je něco špatně.
Koordinace s bankou je nejjednodušším řešením
Je tu samozřejmě i další možnost. Pokud máte svého osobního bankéře, zajděte za ním a pověřte ho vyřízením. On by poté měl komunikovat přímo s bankou, u níž jste si hypotéku brali a vyřídit vše bez háčků a zádrhelů. V takovém případě není problém ani uzavření smlouvy nové, jen si nezapomeňte zkontrolovat, že do vaší banky opravdu dorazila. A tentýž postup je nutný i v případě, že se vám např. omylem podaří uzavřít smlouvu úplně novou. Okamžitě ji vezměte, ofoťte a pošlete e-mailem (případně doporučenou poštou – podle požadavků banky). Pokud to neuděláte, může vám dokonce hrozit i vypovězení hypoteční smlouvy. A to by bylo opravdu nepříjemné. Jakmile pojistnou smlouvu pošlete, banka si už samotnou vinkulaci vyřeší přímo s pojišťovnou. Z vaší strany už tak žádné další úkony nebudou potřeba.
Pojišťovna a její povinnosti
A proč je třeba celou situaci řešit takto komplikovaně? Pojišťovna má totiž z hlediska zákona jen jednu povinnost – oznámit zrušení stávající pojistné smlouvy bance. Tím její role v celém kolečku končí. Sama od sebe ji nikdy neřeší, nemá to prostě v popisu práce. Zodpovědnost plnění všech podmínek pojistné smlouvy máte tedy vy, jako klient pojišťovny. Tzn. vy si musíte ohlídat, aby bylo vše správně provedeno. Ze stejného důvodu nenabízí pojišťovny aktualizaci povinných smluv jen tak samy od sebe. Vy jste povinni si hlídat, aby hodnota pojištěného předmětu odpovídala tomu, co bylo uzavřeno ve smlouvě. Nic víc, nic míň. Naštěstí vás obvykle banky na nepříjemnou chybu upozorní. Zrušení hypotéky následuje jen v krajním případě. Pokud všechny podklady, byť na výzvu, dodáte, často se vše vyřeší bez dalších následků. Ale pozor, některé banky mají pro tyto případy v cenících nachystány poměrně vysoké sankce!
- Jak na úpravu pojistné smlouvy u nemovitosti zatížené hypotékou? Pozor si dejte hlavně na vinkulaci
- Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
- Publikováno: 19. 2. 2020
- Kategorie: Hypotéky, Pojištění
