Hypotéky jsou od dubna opět o něco méně dostupné. Průměrný úrok už se blíží 5 %
Hypotéční trh je v posledních dvou letech jako na houpačce. Udála se spousta věcí, které nějakým způsobem ovlivnily jeho vývoj. Nejprve došlo k markantnímu poklesu úrokové sazby, pak zase ke zdražení cen nemovitostí a v současné době má přijít zpřísnění podmínek pro získání hypotéky. Od 1. dubna 2022 totiž nabývají účinnosti nová pravidla, na nichž se Česká národní banka shodla vloni v listopadu.
Hypotéky za poslední dva roky
Ještě, než vás seznámíme s tím, jak vypadají nová pravidla, připomeneme si společně vývoj hypotéčního trhu posledních dvou let. Zmíníme se především o důležitých a významných milnících, které se v mnohých případech staly rekordními.
- V roce 2020 zlevňovaly úrokové sazby hypoték na hranici pouhých 1,5 %.
- V dubnu 2020 byly kvůli koronavirové pandemii zmírněny podmínky pro získání hypotéky.
- Přelom roku 2020/2021 přinesl výraznější zdražování nemovitostí.
- V roce 2021 se úroková sazba vyšplhala na úroveň kolem 4 % a dnes atakuje hranici 5 %.
- LTV
- Loan to Value. Poměr velikosti úvěru vůči odhadní hodnotě nemovitosti.
- DTI
- Debt to Income. Poměr velikosti dluhu vůči příjmu žadatele.
- DSTI
- Debt Service to Income. Poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů vůři celkovému čistému měsíčnímu příjmu
- Hypotéky jsou od dubna opět o něco méně dostupné. Průměrný úrok už se blíží 5 %
- Autor článku: David Kopecký
- Publikováno: 6. 4. 2022
- Kategorie: Hypotéky, Novinky
I přesto, že v roce 2021 rostla cena nemovitostí a zároveň se zvyšovala úroková sazba, neodradilo to přemíru zájemců v tom, aby požádali o hypotéční úvěr. Právě rok 2021 se stal v tomto směru doslova rekordním. Dle statistických údajů je zřejmé, že bankovní instituce poskytly celkem 178 tisíc hypoték. Ty dosahovaly celkového objemu 541 miliard korun. A právě to je rekordní hodnota. S přihlédnutím k současnému vývoji trhu něco podobného letos rozhodně nelze očekávat.
Zpřísnění pravidel od 1. dubna 2022
Pravdou zůstává, že Česká národní banka se opět navrátila ke striktnějším pravidlům, která platila před koronavirovou krizí. Kromě nich ovšem došlo k přitvrzení pro žadatele starší 36 let. Zpřísnění se opět týká tří zásadních parametrů.
Co je to LTV?
Zkratka LTV vyjadřuje procentuální poměr mezi výší hypotéčního úvěru a celkovou hodnotou zastavené nemovitosti. Žadatelé do 36 let si mohou půjčit částku do výše 90 % hodnoty nemovitosti. Tzn., musí mít našetřeno zbývajících 10 %. Se stoprocentními hypotékami je mimochodem konec. O něco přísnější pravidla platí pro žadatele starší 36 let, kteří mohou získat pouze 80 % hodnoty nemovitosti.
Co je to DTI?
Další zkratka DTI prezentuje poměr mezi zadlužeností konkrétního žadatele a velikostí jeho ročního příjmu. V tomto případě je přihlíženo k čistému příjmu. Opět zde platí dvojí pravidla. Žadatelé ve věku do 36 let se budou potýkat s hodnotou DTI 9,5. U starších žadatelů by tento poměr neměl překročit hodnotu 8,5.
Co je to DSTI?
Nakonec je tu ještě ukazatel DSTI. Ten primárně vyjadřuje poměr mezi výší všech úvěrových splátek žadatele a jeho měsíčním příjmem. I zde se jedná o čistý příjem. U žadatelů do 36 let byla stanovena hranice 50 %. U žadatelů nad 36 let je tato hranice snížena na 45 %.
Z doporučení se staly závazné ukazatele
V minulých letech bylo zvykem, že pravidla vydaná Českou národní bankou se pro bankovní domy staly pouhým doporučením. V současnosti však nesou charakter závazného stanoviska. K tomu mimochodem přispěla novela zákona o České národní bance. Jako v jiných oblastech i zde existují jisté výjimky, kdy není třeba přesně dodržet všechna výše uvedená pravidla. Bude se ale s největší pravděpodobností jednat o ojedinělé případy, kdy banka bude muset doložit výhodnost takto schválené hypotéky, respektive zajištění návratnosti poskytnuté finanční sumy. I v tomto směru existuje hranice pro množství takto poskytnutých hypotéčních úvěrů. Může jít pouze o pět procent hypoték z předešlého kalendářního čtvrtletí.
Jak vidno, hypotéční trh čeká nyní řádné ochlazení oproti posledním dvěma letům. Pokud tedy uvažujete o půjčce na bydlení, připravte se nejenom na vyšší úrokové sazby, vyšší ceny nemovitostí, ale ještě na řadu dalších striktních pravidel.
