Finanční rezerva není jen prázdný pojem – díky těmto jednoduchým krokům si ji zvládnete vybudovat i vy

I když to tak může někdy vypadat, finanční rezerva rozhodně není zbytným peněžním polštářem, na který dosáhnou jen bohatí. Pravdou zůstává, že vytvořit by si ji měl úplně každý a nezáleží přitom na částce, která se vám každý měsíc připisuje na účet z výplatní pásky. Zapomeňte ovšem na doporučenou výši takové rezervy, řiďte se místo toho pravidlem potřebnosti. A jak na to?

Každá ušetřená koruna má smysl!

Nejdříve se podívejme pravdě do očí. Pokud si celý rok šetříte na dovolenou a říkáte tomu finanční rezerva, protože jde o peníze, na které lze v případě nejvyšší nouze sáhnout, pak s tím rychle přestaňte. Tedy dobrá, rezerva – ale co když se vám stane vážný úraz právě na té dovolené, na kterou jste tak šetřili? Co když během vaší nepřítomnosti váš dům třeba vyhoří nebo firma, ve které pracujete, zbankrotuje? Určitě tušíte, kam tím míříme. Finanční rezervu je třeba mít zcela oddělenou od jakýchkoliv jiných rodinných financí. Ideálně na samostatném účtu (a nemusí jít ani o tolik oblíbený termínovaný).

Jak vysoká je ideální rezerva? Spočítejte si tu vaši

Představte si, že se najednou ocitnete bez práce nebo v pracovní neschopnosti. Jak dlouho budete potřebovat na své zotavení? Za jak dlouho je možné vybrat nejrůznější spoření nebo např. v nejhorším možném případě prodat majetek? Napovíme vám – tato doba se v průměru pohybuje okolo tří měsíců. A přesně tak vysokou byste měli mít svou finanční rezervu – tři měsíční platy, odložené stranou. Zdá se vám to hodně? Pak vězte, že podnikatelé, kteří se nemohou spolehnout na žádnou formu pomoci od státu, by měli mít stranou odloženo ještě více a to konkrétně jejich roční příjem. I když to vypadá nereálně, rozhodně se nevzdávejte. Vybudování opravdu dobré finanční rezervy je záležitostí na několik let.

Češi na zadní kolečka často nemyslí…

Rychlé půjčky jsou dostupnější, než kdy dříve. I v obyčejné bance se můžete u půjčky dostat třeba na krasných 3,9 % (nabízí ji třeba Moneta Money), takže téměř není důvod peníze střádat a odepírat si kýžená potěšení. A to tím spíše, že při minimálním zúročení, které bankovním účtům aktuálně kraluje, se vaše peníze spíš znehodnocují. Ovšem jakmile přijdete o práci nebo zůstanete na nemocenské, nepůjčí vám (snad kromě lichvářů) už prakticky nikdo. A přitom platby za energie nebo nájem jednoduše nepočkají. Nebudeme se teď zamýšlet nad tím, kam a jak si naspořené peníze uložit, aby neztrácely na hodnotě (leckdy ovšem mohou navíc i vydělávat), to by bylo téma na samostatný článek – přečtěte si např. Srovnání spořících účtů. Kam se vyplatí vložit peníze v září 2019?

Vytrvejte a postupujte po malých krůčcích

Samozřejmě vám jako zázrakem žádné peníze určené k volnému odložení na výplatní pásce nepřibudou. Takže na to jděte od lesa. V první měsíci si pečlivě zapisujte veškeré své výdaje – i kdyby šlo jen o 45 Kč na malou kávu v kavárně. Už za pouhých 30 dní budete mít k dispozici skvělý přehled o tom, kam se vlastně vaše peníze měsíc co měsíc kutálí a ve kterých oblastech by bylo vhodné ubrat. Rovněž si své výdaje rozdělte podle známého pravidla 50/30/20. A co to vlastně je?

Pravidlo 50/30/20

• 50 % vašeho rozpočtu by mělo jít na nejrůznější nezbytné výdaje (provoz domácnosti, splátky, nájem atd.)
• 30 % jsou osobní výdaje – nákup potravin a drogerie, koníčky, zábava apod.
• 20 % by pak měly být peníze, určené na investice

Pokud se vaše nezbytné výdaje pohybují daleko nad hranicí 50 %, je vhodné zamyslet se nad jejich optimalizací. Ve hře může být třeba konsolidace půjček, vyhledání levnějšího dodavatele energií atd.

Není důležité začít, ale vytrvat

Přijde vám 20 % zbytečně hodně? Pro začátek je to určitě šok, s tím souhlasíme. Ale co takhle 5 %? Spočítejte si, kolik to z vaší výplaty dělá a jakmile vám peníze dorazí na účet, pak tuto částku ihned odložte stranou. A zkuste si rozpočet na následující měsíc sestavit tak, jakoby oněch 5 % vůbec neexistovalo. Povedlo se? Pak je čas „přitvrdit“. Další měsíc odložte o něco více a takto postupujte, odkud se k oněm 20 % opravdu nedostanete. Pokud jeden měsíc nevycházíte, rozhodně v tom následujícím nic navíc nepřidávejte, spíše se snažte stabilizovat svůj rozpočet. A pokud se vám nepodaří překonat např. hranici 15 %, nezoufejte. I to je velký úspěch. Můžete pozorovat, jak vaše finanční rezerva utěšeně narůstá. Potrvá sice několik let, než doroste do požadovaných rozměrů, ale to vůbec nevadí.

Neutratit úspory chce hodně odhodlání

Ovšem pamatujte si, že nejhorší je na tom všem odolat pokušení. Vždyť za 50 000 Kč, které se jen tak bez užitku „válí“ na účtu, by šla pořídit třeba pěkná dovolená… Neexistuje spolehlivý návod na to, jak tomuto pokušení odolat. Bez silné vůle to opravdu nepůjde. Ovšem nenechte se strhnout např. sliby finančních poradců a volné peníze zainvestovat třeba do stavebního spoření nebo termínovaných vkladů.

Důležité je i to, jak rychle se k pěnezům můžete dostat

Finanční rezerva by měla být dostupná ihned – tzn. nejpozději do několika dní. Při příliš brzkém výběru zaplatíte u stavebního spoření pokutu a přijdete i o všechny příspěvky od státu. A to by byla rozhodně škoda. Do takového dlouhodobého plánování se pusťte teprve ve chvíli, kdy již budete mít finanční rezervu hotovou. Nezapomeňte ji však stále aktualizovat a propočítávat s ohledem na své výdaje i výši platu. Raději více než méně by mělo být vaším heslem. Je to stejně jako při pojištění domácnosti. Pokud smlouvu zapomenete aktualizovat, platíte vlastně horentní sumy téměř za nic. I finanční rezerva tedy potřebuje z vaší strany pravidelnou péči. Bohatě se vám však odmění v případě nepříznivé životní situace.

• Finanční rezerva není jen prázdný pojem – díky těmto jednoduchým krokům si ji zvládnete vybudovat i vy
• Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
• Publikováno: 27. 9. 2019
• Kategorie: Tipy na úspory