Blýská se na lepší časy? Aktuální informace o nabídce hypoték pro mladé páry a rodiny

Díky novým pravidlům pro získání hypoték je získání dostačující výše úvěru stále složitější. Našetřit si 20 % hodnoty nemovitosti? To může být v Praze, kde se ceny všeobecně pohybují vysoko, třeba i otázka milionu Kč. Ovšem existují výjimky, určené pro podporu mladých rodin při hledání jejich prvního bydlení. Právě u nich jsou některá pravidla zmírněna a celkové podmínky se jeví jako mnohem výhodnější. Nenechte se však mýlit, ani tak nedostanete nemovitost „zadarmo“ a splnit je třeba celou řadu podmínek.

20 % hodnoty nemovitosti z vlastní kapsy? Ne nutně

Pokud bychom se vrátili k vysokým cenám nemovitostí v některých oblastech, snadno si spočítáme, že právě mladí lidé na ně prakticky nemají šanci dosáhnout. A přitom ještě donedávna bylo všechno jinak. Podmínku, která mluví o tom, že poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (LTV), musí přesáhnout 80 %, zavedla Česká národní banka teprve loni v říjnu. Jinak řečeno, pokud nemáte našetřeno 20 % hodnoty nemovitosti, nejspíš si ani „neškrtnete“. Ještě donedávna bylo možné toto ustanovení snadno obejít např. úvěrem ze stavebního spoření v odpovídající výši. Ovšem později vydala ČNB doporučení, jež podobnou praxi zapovídá a většina bank se jím aktuálně řídí. Je sledován dokonce i počet hypoték, který je poskytnout právě nad doporučené LTV a tento počet nesmí přesáhnout určitě procento.

Čtěte také: Jak se vyrovnat s novými pravidly hypoték, máme pro vás 8 dobrých rad

Ale výše hypotéky není to jediné, k čemu musí banky přihlížet. Důležité jsou také splátky ostatních úvěrů. Pokud sečtete všechny splátky, které máte, nesmí přesáhnout 45 % vašeho měsíčního příjmu. Přihlédneme-li k tomu, jak moderní jsou v aktuální době tzv. studentské půjčky či k tomu, kolik stojí pořízení výbavičky pro miminko, pak bývá i tato podmínka často nesplnitelná.

Pravidla hypoték pro mladé jsou zatím nejasná

Aktuální situace na trhu s nemovitostmi mladým tedy rozhodně nenahrává. A to takovým způsobem, že se vše začalo řešit už na státní úrovni. K tomu se však ještě vrátíme. Prozatím je všechno v režii bank, jež mají pravidla nastavena různě. V zásadě existují dvě cesty, jimiž se snaží pravidla nastavená ČNB tak trochu obejít:

• Poskytnutí slev a dalších bonusů, díky nimž se rodinnému po schválení hypotéky alespoň částečně uleví.
• Možnost zmírnění poměru výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti a to až na 90 %.

Liší se i nastavené podmínky, díky nimž je možné takto zvýhodněnou hypotéku čerpat. Zatímco některé banky se striktně řídí věkem žadatelů (obvykle musí alespoň jeden z páru mít méně než 35 let), jiné mají ve svých letáčcích poměrně nespecifickou podmínku „pořízení prvního bydlení.“ Obojí má svoje výhody i nevýhody.

Kde mohou mladí lidé žádat o hypotéku?

První skupinu zvýhodnění, při němž je sice třeba našetřit požadované procento hodnoty nemovitosti, ovšem výsledné splátky nakonec nezatíží vaše rodinné finance zdaleka tak, jak jste předpokládali, je např. ČSOB. Zmíníte-li, že jde o váš první úvěr na bydlení, nasměruje vás bankovní poradce k produktům Jasná nebo Zelená hypotéka. Pokud projdete poměrně přísnými kritérii, můžete se v závěru těšit na příjemné slevové bonusy.

O něco jednodušší je druhá varianta. Minimálně neklade takový důraz na vaše naspořené finance. Asi nepřekvapí, že jednou z bank, která se na toto řešení orientuje, je Stavební spořitelna České spořitelny, známá také pod názvem Buřinka. Ta nabízí hypoteční úvěr až do 90 % LTV a nepodmiňuje ho věkem, nýbrž právě pořízením prvního bydlení. A aby byl výčet podmínek kompletní: cena pořizované nemovitosti nesmí přesáhnout 5 milionů Kč.

Načasování žádosti o hypotéku je důležité

Mimochodem vyplatí se pohlídat si období, v němž o hypotéku žádáte. Podle ČNB totiž nesmí celkový procentuální objem žádostí o hypotéky s menším než 80 % LTV překročit během celého roku 15 %. Žádáte-li tedy na konci roku, jsou vaše šance nižší, než když se do celého procesu vrhnete hned po oslavě Silvestra. To jen tak na okraj.

Jak zvýšit svou bonitu a šanci na schválení?

Jestliže vám ani takto nepodaří na vytoužený úvěr dosáhnout, zkuste si ještě pomoci jinak. Především zkontrolujte všechny svoje kreditní karty. I ty, na nichž vůbec nic nečerpáte, se vám totiž počítají do vaší bonity. Některé banky dokonce počítají plnou potenciálně využitelnou částku jako aktuální dluh. Máte na kreditce výpůjční limit až 150 000 Kč? V bance si u vás budou myslet, že 150 000 Kč již někde dlužíte. Nepříjemné, že?

Další možností je ručení jinou nemovitostí. Požádat lze např. rodiče nebo rodinné známé. Stejně tak se mohou za vaše závazky zaručit. Smlouva pak bude napsána na ně a vy budete vedeni „jen“ jako přistupitelé. Chybějící finanční prostředky je rovněž možné řešit i výpůjčkou z rodiny. Ta se samozřejmě v žádných registrech neobjevuje, takže o ní banka nemusí ani vědět. Vždy ovšem zvažte, zda i tak nebude hypotéka nad vaše možnosti. V případě potíží byste totiž ohrozili nejenom sebe, ale ty, kteří vám tak ochotně pomohli.

Nedosáhnete na hypotéku? Nespěchejte…

Dobrou zprávou je, že řešení, které původně vzniklo na ministerstvu financí, je již na dobré cestě. Už na jaře bylo posvěceno vládou a nyní míří k poslancům. Podle této legislativy by se mimo jiné mělo LTV u půjček pro mladé pohybovat okolo 10 % a maximální zadlužení bude moci o 5 % vzrůst. A takovou hypotéku lze již získat mnohem snáz. Stačí tedy sledovat aktuální novinky a včas přijít do banky se svou novou žádostí.

• Blýská se na lepší časy? Aktuální informace o nabídce hypoték pro mladé páry a rodiny
• Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
• Publikováno: 18. 12. 2019
• Kategorie: Hypotéky