Hypotéka bez úspor? 3 tipy jak získat hypotéku, i když nemáte našetřeno dostatek peněz
Publikováno 29. 9. 2019 v kategorii Hypotéky, Vzdělávání
Stále více se mluví o tom, že se náš realitní trh s domy a byty stává nepřístupným pro mladé lidi a mladé rodiny. Klade prý totiž na ně neadekvátní požadavky co do financí, které musí takříkajíc vytáhnout z vlastní kapsy. Pokud i vy řešíte popsaný problém, měli byste vědět, že povinnost našetřených 20 % lze s pomocí několika triků šikovně obejít. A jak na to? Poradíme vám, s čím začít a co naopak nedělat.
Hypotéka výhodnější než pronájem?
Nemusí jít ani tak o nezřízenou touhu po vlastní nemovitosti. Mnohé mladé lidi vede k žádosti o hypotéku spíše neutěšená situace u nemovitostí, určených k pronájmu. Zejména v centrech měst mohou nájmy vyjít i o tisíce dráž, než tentýž byt, pořízený na hypotéku se započítanými energiemi a dalšími poplatky. Naštěstí není třeba mít na účtu horentní sumy (např. při koupi bytu za 3 miliony byste museli mít stranou neuvěřitelných 600 000 Kč). Musíte jen vědět, kde a o co žádat.
90% hypotéky stále existují, nenabízí je však všechny banky
Obvykle na ně banky mají nějaká věková kritéria a prezentují je právě jako podporu mladých žadatelů o hypotéku. A co víc, často za úplně stejných úvěrových podmínek, jako hypotéku 80%. Aktuálně nabízí tento benefit třeba Česká spořitelna. Podmínky pro získání úvěru jsou tedy o něco měkčí, než u běžných hypoték. Pokud se budeme držet výše zmíněného příkladu třímilionového bytu, bude vám rázem místo našetřených 600 000 stačit pouhých 300 000 Kč. Taková podmínka je přece jen splnitelná snáz.
Ručit můžete i další nemovitostí
Tak nějak máme zažité, že hypotéka víceméně znamená, že dokud nemovitost nesplatíte, ručíte touto nemovitostí bance. Málokdo ale ví, že si „na pomoc“ můžete přizvat i nemovitost druhou – to abyste bance poskytli dostatečné záruky pro vyšší úvěr. Často jde např. o nemovitost rodičů, pokud budou ochotni vám takový benefit poskytnout. Ale pozor, byt či dům musí být už zcela bez závazků. „hypotéku na hypotéku“ si zkrátka nevezmete ani při nejlepší vůli. Nemusíte se bát, že byste celý systém nějakým nelegálním způsobem obcházeli. Máte-li dostatečně zajištění a výsledné LTV nepřesahuje zmíněných 80 % ceny nemovitosti, pak vám banka ráda poskytne kvalitní hypotéku s nízkým úrokem, aniž byste museli mít našetřeny jakékoliv peníze bokem.
Zastavenou nemovitost lze po čase „vyvázat“
Příbuzní se ovšem tohoto kroku často obávají. Nechtějí se uvázat na dalších 25-30 let, stejně jako vy. Mnozí na to ani nemají věk, mají do budoucna se svojí nemovitostí jiné plány apod. Naštěstí se nemusí bát. Jakmile dojde ke splacení 20 % hodnoty nemovitosti, lze požádat věřitelskou banku o vyvázání druhé nemovitosti. Obvykle to však není zadarmo, připravte se proto na poplatky za výmaz zástavního práva z katastru nemovitostí, nové ocenění nemovitosti a leckdy i na poplatek za zpracování požadavku, který si některé banky neváhají účtovat. Ptejte se proto vždy na pravidla pro vyvázání druhé nemovitosti už předem, nebudete poté nepříjemně překvapeni.
Další možnost? Úvěr na 20 % LTV, ale ne váš
Nemají-li vaši blízcí žádnou vhodnou nemovitost, stále ještě vám mohou se získáním 20 % našetřených peněz pomoci, a to prostřednictvím spotřebitelského úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření, který si vezmou „za vás“. Vy sami to bohužel udělat nemůžete, banky důsledně kontrolují vaše závazky a snadno byste se mohli dostat na maximum možných měsíčních splátek ze všech úvěrů nad 45 % vašich příjmů. Hypotéku by vám posléze banka odmítla. Ve hře je také maximální možné úvěrové zatížení, a to maximálně ve výši devítinásobku vašich ročních příjmů. Je třeba hlídat si obě kritéria. A nepomůžete si ani úvěrem od většiny nebankovních společností. I ty se totiž uvádějí v registru, který banky kontrolují.
Bohužel vám nemůžeme zaručit, že budou všechny banky akceptovat všechna námi navrhovaná řešení. Někde připouštějí pouze ručení jinou nemovitostí, jinde vám naopak povolí i souběžný úvěr ze stavebního spoření, pokud nepřekročíte výše zmíněné hranice zadlužení. O konkrétní nabídku proto musíte požádat svoji banku a pokud možno se nikdy nespokojit jen s ní. Konkurenční boj dokáže v mnoha případech divy.
20 % z ceny nemovitosti to bohužel nekončí…
Bohužel úspěšnou žádostí a čerpáním hypotéky vaše starosti s financováním vlastního bydlení ještě zdaleka nejsou vyřešeny. Bohužel jsou totiž ve hře i další náklady, na které žadatelé o hypotéku často zapomínají. Jde zejména o daň z nabytí nemovitosti, kterou musí zaplatit každý kupující a to ve výši 4 % z ceny nemovitosti. Výjimka se vztahuje pouze na první nabyvatele novostavby, ti jsou od této povinnosti zcela osvobozeni. Na místní finanční úřad se musíte přihlásit do tří měsíců od nabytí nemovitosti a bude vám ještě vyměřena daň z nemovitosti. Ta se řídí jednotlivými vyhláškami měst. Pokud si kupujete byt, počítejte také nejenom s pravidelnými měsíčními výdaji za energie, ale také s částkou, kterou je třeba přispívat do společného fondu oprav. Všeobecně platí, že nově zrekonstruované bytové domy mívají náklady na fond oprav vyšší než byty před rekonstrukcí.
Další články
- Hypotéka bez úspor? 3 tipy jak získat hypotéku, i když nemáte našetřeno dostatek peněz
- Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
- Publikováno: 29. 9. 2019
- Kategorie: Hypotéky, Vzdělávání
